Finances C'est la clé de votre succès dans l'immobilier. Un bon prêt avec des garanties pertinantes vous permettra de réussir votre opéaration. Quelle banque? quel prêt? quel taux? Nous essayons d'apporter quelques éléments de réponses ici. A voir aussi les offres de nos partenaires (prêt financier)

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Remboursement par anticipation

Le prix d'acquisition d'un immeuble peut être versé au comptant, à crédit (le vendeur consentant à l'acheteur des délais de paiement : à ne pas confondre avec le crédit immobilier sollicité auprès d'un établissement spécialisé), en viager. La somme totale à verser ne se limite pas au seul prix d'achat. S'y ajoutent d'autres frais, tels que coût des formalités et frais de notaire notamment, plus élevés dans l'ancien que dans le neuf. En outre, l'acheteur est normalement redevable de certains impôts ou taxes divers.

En pratique, le capital nécessaire pour acheter étant difficile à mobiliser, le financement à crédit est particulièrement répandu. Or, la capacité à acheter, y compris en s'engageant dans un emprunt, peut présenter un caractère à proprement parler éliminatoire. Nombre de ménages sont ainsi écartés de l'acquisition, faute de pouvoir réunir entre 10 % et 20 % en moyenne d'apport personnel pour un prêt immobilier classique.

Il convient donc d'élaborer un plan de financement, autrement dit :
• évaluer l'épargne disponible (économies, produit de la vente de biens, don consenti par un proche, etc.),
• estimer sa capacité de remboursement, avant de choisir parmi les différentes formules de crédit immobilier,
• anticiper sur l'évolution probable de ses ressources et de ses besoins.
Apport personnel
Ce terme est d'ailleurs souvent inexact, l'apport personnel pouvant être constitué :
• uniquement d'économies ou autres fonds propres,
• de fonds propres et de fonds empruntés,
• voire uniquement de fonds empruntés.
En principe, l'établissement de crédit acceptera de prendre en compte :
• le prêt familial consenti par un proche parent,
• le prêt d'épargne logement issu d'un PEL et/ou CEL,
• le prêt "1 % logement" accordé par certaines entreprises à leurs salariés,
• et divers autres prêts tels que les prêts des caisses de retraite, prêts des collectivités locales, prêts complémentaires du Crédit foncier aux fonctionnaires, etc.
En règle générale, les établissements de crédit acceptent rarement un taux d'endettement supérieur à 30 % des ressources mensuelles nettes de l'emprunteur.

Droit à l'information

Toute publicité relative à une formule de crédit immobilier doit comporter certaines mentions obligatoires.
Elle doit notamment préciser :
• la nature et l'objet du prêt,
• et, si elle comporte un ou plusieurs éléments chiffrés, la durée de l'opération proposée, ainsi que le coût total et le taux effectif global du crédit (TEG), c'est-à-dire les intérêts proprement dits auxquels s'ajoutent les frais, commissions ou rémunérations liés au contrat.
Par ailleurs, tout document publicitaire doit mentionner :
• que l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours,
• que la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit lui rembourser les sommes versées.

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